截至2003年底，中国的移动电话用户数已经达到2.69亿，作为移动通信技术的象征，手机已经深入百姓工作和生活的方方面面，科技引导生活，手机不再简单地被称作沟通工具，而更大程度地代表和反映着新的生活方式。

会不会有一天我们发现需要随身携带的东西里已经不包括钱包了呢？那么手机能代替钱包来完成支付吗？这就是我们要探讨的移动支付问题。

据Gartner公司预计，到2005年，美国人均通过手机支付的交易货款将达到300美元。我国的移动通信用户基数巨大，截至2003年底已达到2.69亿，而他们无疑是中国最有消费能力的群体。根据我国国民经济的发展水平，如果能够吸引5％，也就是1350万的手机用户使用移动支付业务，人均支付金额为100元，那么通过移动支付的市场交易总额估计将达到15亿元左右。在市场竞争日益激烈、用户ARPU值不断下降的现实下，具有巨大市场潜力的移动支付吸引着移动运营商的不断尝试和介入，并有望成为运营商拓展业务空间、挖掘利润新增点的有力手段。

移动支付掀起传统革命

从大的方面看，移动用户使用手机支付费用可以分成两类——运营商的服务性收费和存在实物交易的移动支付。与现金支付、银行划账、信用卡支付等传统支付方式相比，目前移动运营商可以提供以下三种形式的移动支付服务：

移动运营商的代收费业务——其特点是代收费的数额较小且支付时间、数额固定，用户所缴纳的费用在移动通信费用的账单中统一结算。如个人用户的E－mail邮箱服务费代收等。但该方式存在安全隐患，比如因手机遗失或被盗所可能发生的恶意使用等。

移动运营商的小额支付业务——即移动运营商与银行合作，建立预存费用的账户，用户通过移动通信的平台发出划账指令代缴费用。这种方式既可以保证银行划账受户主控制，避免传统自动划账业务可能带来的纠纷，又可以减少人工处理的时间和手续，降低成本。如通过短信确认的方式购买彩票、通过短信或电话的方式缴付水电费用等。小额的概念一般是指单次支付100元以下，总金额1000元以下的业务，在实际操作中对金额的控制可以相对灵活。

移动信用平台——特点是运营商和信用卡发行单位合作，将用户手机中的SIM卡等身份认证技术与信用卡身份认证技术结合，实现一卡多用的功能。例如，在某些场合用接触式或非接触式的SIM卡可以用来代替信用卡，用户提供密码，进行信用消费。

通过与传统支付方式的比较，我们可以看出移动支付最主要的特点是支付灵活便捷、交易时间短，可以减少往返银行的交通时间和支付处理时间。“我要方便，我要快捷，我要简单易行”。随着生活和工作节奏的加快，时间的价值也越来越高，这就是科技进步和时代变迁的必然趋势和结果。手机使用和手机支付服务的渐趋普遍和易操作，将使用户在邮局、银行和手机支付三者中最终选择手机，在资金支付环节基本可以不受时间和地点的限制，做到“一机在手，走遍天下”。

移动支付不仅可以为移动运营商带来增值收益，也可以为银行和金融系统带来中间业务收入。此外，如果收入结算简便可靠，商家也可以降低交易成本，甚至减少人员和运营场地的投入，将资源更多地用于价值的再创造。价值链得以再调整，产业资源布局更加优化便是移动支付的另一显著特点。

一种移动业务能否推广开来，与它能否吸引足够多的用户使用有很大的关系。也就是说，它的业务价值与用户基数有很大关系。总体来讲，现阶段在我国推广第一种和第二种方式是比较可行的，可接受的用户群体和适用范围也比较广泛。我国的信用卡业务尚处于普及阶段，第三种业务推广的市场准备和技术准备目前还不够完善。

现实问题依然不容乐观

虽然移动支付的市场潜力很大，但是移动支付目前发展的状况并不像大家期望的那么好，现实和预期形成了巨大的反差。近期在易观数据增值业务用户满意度调研中关于移动支付的部分调研结果显示，有11％的用户曾经接触过或使用过该类业务。对于使用过该业务的用户来说，主要原因是该业务方便快捷。当然用户认为使用的前提是涉及的费用金额不大。

对于目前没有使用和不愿意使用移动支付的用户来说，主要原因如下表：

通过综合分析，以下几个问题成为影响移动支付业务发展的关键因素：

◇资金交易、支付的安全性是移动支付目前面临的最大问题

目前，用户对移动支付安全性的担忧是影响业务推广使用的一个主要原因。不仅仅是密码控制，除了移动通信环节引入的安全问题之外，整个支付流程的各个环节都需要可靠、安全的技术保障。当然，目前为了规避风险导致操作上易用性的丧失，也为安全性问题带来了一个有待解决的矛盾。

中国的商业信用体系还不是很健全完善，中国的移动用户还没有实现完全的实名制。这就为恶意透支等欺诈行为留下了潜在的机会，也使移动运营商和银行对此有所顾忌，并影响了他们对移动支付业务推广的积极性。

◇产业链相关环节合作和合作模式的探讨有待加强

各服务提供者之间的合作模式成为移动支付的另一个发展瓶颈。移动支付的各个合作方之间在利益分配、权利和责任、费用结算等方面还存在一定的分歧；我国的金融服务体系本身就不完善，中间业务发展水平低；而水、电、气等公共服务系统的市场化程度，服务意识，运营能力都亟待提升，这些都在一定程度上影响了移动支付的推广。只有各个相关产业环节通力合作，切实提供方便百姓的一条龙服务体系，移动支付带来的方便性才能真正“落地实现”，进而普及推广。

◇移动支付的技术平台需要完善和标准化

接触式、非接触式智能卡技术的发展，为移动信用体系的建立提供了技术支撑，能够接受通信指令的自动售货系统也已经初步投入使用。所有这些技术的更新、应用和推广都需要建立在标准化的基础上。而标准化问题，不仅仅限于用户手机终端，还包括用户进行交易时接触到的收款机、POS机、自动贩售机等，这些都需要制订一系列行业技术标准，与相关行业、企业达成共识。只有实现了标准化并扩大了市场规模，真正易用、安全、廉价、标准化的移动支付技术产品才会日益丰富，逐渐渗透到百姓工作生活的方方面面。

◇移动支付业务的优势沟通环节仍然薄弱

百姓对已经开展的移动支付业务仍然知之甚少，对自己身边就存在便利的服务却意识不到。移动运营商和相关的产业环节亟须通过各种方式将移动支付的优势和特点向目标用户群体进行持续有效的宣传。

◇用户使用习惯的培养

由于现有的用户还少，大部分潜在用户需要一个过程接受并习惯这种新鲜的支付方式。然而一旦习惯之后，其行为惯性就成了市场稳定和进一步发展的积极因素。移动运营商可以尝试在营业厅和合作银行内营造用户体验环境，找到“先行者”用户群体，启动市场并以此带动周围的潜在用户。此外，在人口密集、居民支付能力强、追求时尚、对新事物接受较快的大中城市推广移动支付业务将能获得比较好的推广效应。 虽然移动支付还存在这样、那样的问题，但是作为一个在国外已经获得一定成功的新业务，2004年移动支付在中国还将获得比较好的发展，但是这仍以产业链各方的通力合作为前提。希望不久之后，移动支付业务将为运营商和用户带来巨大的收益。

摘自“人民邮电报”2004年3月